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課程簡介：

法律風險與銀行業(yè)務具有天然的關聯(lián)性，對于商業(yè)銀行而言，法律風險不僅僅表現(xiàn)為訴訟風險，更多的體現(xiàn)于業(yè)務發(fā)展的各個階段。近幾年來，隨著我們國家民事立法的不斷推進，以民法典、九民紀要、公司法解釋為代表的一系列法律規(guī)則的出臺，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的法律風險控制產(chǎn)生了重大影響 ，尤其是2020年出臺的《民法典》必將引起信貸法律風險控制機制的一次變革。本次培訓通過大量實例講解商業(yè)銀行信貸業(yè)務中出現(xiàn)的各類熱點難點問題，內容涵蓋從準入到保全的授信業(yè)務全流程，涉及民法典、民法總則、九民紀要等法律規(guī)范，旨在提高基層客戶經(jīng)理、風險管理人員、審查審批人員風險控制能力，兼具理論性與實踐性，貼近商業(yè)銀行的實際工作。

授課對象：

各級管理人員、內控合規(guī)管理人員、法律事務管理人員、信貸審批人員、資產(chǎn)保全人員、客戶經(jīng)理等

課程提綱：

導言：認識民法典及對信貸業(yè)務的影響

一、民法典背景下商業(yè)銀行信貸法律風險控制的基本思路

（一）信貸制度必須與法律關系匹配

案例：保理業(yè)務的法律關系選擇

解讀與應用：《民法典有關擔保制度的解釋》66條

（二）信貸操作必須與法律關系匹配

案例：保證人代償?shù)牟僮?/p>

（三）確保合同效力----法律風險控制目標

案例：合規(guī)與合法關系（最高人民法院指導性案例分析）

解讀與應用：《民法典》第157、682條，《民法典有關擔保制度的解釋》17條

（四）合法性與合規(guī)性對信貸合同效力的影響

案例：某城商行案借款合同違反人行規(guī)定，終審判決合同有效案

案例：某保險公司股權代持案終審判決合同無效案

解讀與應用：《民法典》153條《九民紀要》第30、31條

（五）信貸法律風險控制能力的提升

案例：外法內化的能力

案例：制度理解力與執(zhí)行力（民法典的混合擔保）

二、民法典實施后重大裁判規(guī)則的變化

（一）有擔保必決議----信貸人員如何審查有權機構決議

解讀與應用：《民法典》第61、65、85條，《民法典有關擔保制度的解釋》第7、8條，《九民紀要》第17、18、19條

問題一：有權決議機構與保證合同效力之間的關系

問題二：對外擔保有權機構決議應當由誰來出

問題三：商業(yè)銀行對保證人有權機構決議的審查義務（表見代表(理)的認定及舉證責任）

問題四：有權機構決議被撤銷后保證合同的效力問題

問題五：債權人知道或者應當知道沒有公司機關決議，也應當認定擔保合同有效的情形

總結：銀行信貸人員審查有權機構決議的幾項原則

（二）看人不看章----信貸合同簽署中的見證風險及防范

解讀與應用：《民法典》143條、《九民紀要》第41條解讀

1、印章與合同效力之間的關系

2、案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定

3、案例：某銀行使用假公章仍需承擔責任

4、見證、面簽中應當注意的問題

（三）防范擔保人承擔責任超過借款人的風險及合同修改建議

解讀與應用：《民法典有關擔保制度的解釋》第3條、《九民紀要》第55條

（四）擔保合同約定與登記簿記載不一致的風險防范

解讀與應用：《民法典有關擔保制度的解釋》第15、47條、《九民紀要》第58條

（五）擔保責任的范圍特別涉及展期、借新還舊業(yè)務中擔保權利的問題

解讀與應用：民法典第419、692、693、695條《民法典有關擔保制度的解釋》第16條，《九民紀要》第57條

1、保證擔任、抵押擔保的責任范圍

2、展期與借新還舊中的風險識別

（案例:保證人未簽字能否展期

（案例：抵押物被查封如何周轉貸款

（案例：名為流貸實為借新還舊新增加保證人脫保

（案例：倒貸過程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實導致保證人脫保

3、訴訟時效、保證期間、擔保物權存續(xù)期間（民法典692、693條）

（1）“沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月。”特別注意非格式文本保證期間的約定

（2）案例：在擔保債務已經(jīng)開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關保證期間的規(guī)定。

（3）案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內，不超過最高限額的債務的余額，最高額保證人均應承擔保證責任。

三、民法典部分內容變化對信貸業(yè)務的影響（新法與舊法變化對照解讀）

（一）商事主體的變化對信貸業(yè)務的影響

1、自然人主體中的未成年人及已婚人士涉及信貸業(yè)務的風險控制

案例：監(jiān)護人能否以未成年人的財產(chǎn)提供抵押？

解讀與應用：《民法典》第13-22、27、35條

案例：婚前一方買的房，婚后共同還按揭款的，房屋屬于共同還是個人財產(chǎn)？

案例：夫妻一方未經(jīng)另一方同意，以夫妻共同財產(chǎn)提供抵押，效力如何？

案例：離婚協(xié)議、人民法院裁判文書對夫妻財產(chǎn)、債務作出處理的，是否影響債權人主張權利？

解讀與應用：《民法典》第1062-1064條

（二）非典型擔保的應用與風險防范

案例：受質物質量影響導致保兌倉業(yè)務形成不良貸款

案例：約定擔保的效力問題

解讀與應用：《民法典》第388條，《民法典有關擔保制度的解釋》第63-70條

（三）擔保物權

1、民法典實施后抵質押物準入的機制變化

案例：房地產(chǎn)規(guī)劃用途對抵押權的影響

案例：住宅用地抵押權的喪失

解讀與應用：抵押財產(chǎn)范圍，重大變化：動產(chǎn)抵押物范圍、公益目的非營利法人（民法典395、396、399條）

2、民法典實施后抵質押物的風險控制機制變化

案例：防止利用租賃權干擾抵押物處置

案例：抵押物“帶押轉讓”下的合同修改建議

解讀與應用：抵押權生效，禁止流質，登記生效與例外（民法典401、402、403、404條）、有租賃權的抵押與抵押物轉讓的風險防范（民法典405、406條、民法典擔保部分的解釋》（征求意見稿）第42條）抵押財產(chǎn)清償順序（民法典414、415、416、418條）

3、民法典實施后“房地一并抵押”的變化，如何防止房地抵押“兩層皮”

解讀與應用：民法典397條、《民法典有關擔保制度的解釋》第51條

4、超級抵押權：動產(chǎn)抵押與質押的選擇，超級抵押權的風險防范

案例1：賒銷、分期而來質押物防止質權喪失

案例2：貸款所購動產(chǎn)的風險控制

解讀與應用：《民法典》415、416，

5、預告抵押登記能否享有優(yōu)先受償權，按揭貸款的風險防范

案例：預告抵押登記享有優(yōu)先受償權的條件

案例：按揭期間的房屋被查封，銀行如何保護抵押權

解讀與應用《民法典》221條、《民法典有關擔保制度的解釋》第52條

6、最高額擔保類債的風險

案例：抵押物被查封導致抵押權喪失

解讀與應用：《民法典》423條

（四）保證擔保

1、重新理解保證擔保及擔保合同修改建議

解讀與應用：保證責任承擔的預設條款與階段性擔保，“發(fā)生當事人約定的情形時，保證人履行債務或者承擔責任的合同”的理解和在信貸業(yè)務中的應用。（民法典681、682條）

2、保證人的范圍調整，審批時如何避雷

解讀與應用：“以公益為目的的非營利法人”范圍有哪些（民法典87-95、683條）

3、保證合同形式與保證的方式，

解讀與應用：特別注意“當事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任。”（民法典685、686、687條）

4、債權轉讓與債務轉移中的保證責任，不良資產(chǎn)轉讓銀行通知義務的增加（民法典696、697條）

5、保證責任承擔問題

案例：保證人之間能否相互追償？

風險問題：問題1：《九民紀要》關于擔保人之間不得追償?shù)闹笇б饬x還有沒有？

問題2：銀行免除部分保證人擔保責任對其他保證人是否也要免責？

問題3：銀行格式合規(guī)文本條款是否要修改？

解讀與應用：民法典699、700條、《民法典有關擔保制度的解釋》第13、14條

（五）合同通則

1、合同成立的三種形式，信貸合同效力如何控制（簽字、蓋章、手印;一方履行對方接受;法定書面，一方履行對方接受）

解讀：民法典490、491條

2、格式合同條款的無效

解讀：民法典496、497、498條

3、代位權與撤銷權的行使，不良資產(chǎn)處置中可運用代位權的三種形式（怠于行使債權、從權利、訴訟權利），撤銷權的四種形式（放棄其債權、放棄債權擔保、無償轉讓財產(chǎn)或者惡意延長其到期債權的履行期限）

解讀與應用：民法典535、536、537、538條

4、債權債務終止與清償，重點是債權清償順序原則

解讀：民法典557－561條

5、合同終止與宣布到期，司法送達起到通知解除的作用，合同終止后的擔保責任承擔

解讀：民法典565、566條

（六）其他

1、什么是保理合同（民法典761條）

2、保理合同的內容和效力（民法典762、763、764、765條）

3、有追索權的保理和無追過權保理（民法典766、767條）

4、應收賬款登記（民法典768條）

孫老師

--銀行不良資產(chǎn)風險管理專家

著作：《商業(yè)銀行法律實務及風險控制》

全日制經(jīng)濟法學碩士

市中院人民陪審員

市仲裁委金融仲裁員

省銀行業(yè)協(xié)會自律維權委員會委員

現(xiàn)任：某股份制銀行資產(chǎn)保全部副總經(jīng)理

曾任：某股份制銀行法律合規(guī)部副總經(jīng)理。

孫亞楠老師曾在某政法學院擔任法學教師，主講擔保法、物權法、公司法、票據(jù)法。擁有10年商業(yè)銀行法律事務工作經(jīng)驗，在銀行法律風險領域有著深厚的功底。

擅長行業(yè)&領域

行業(yè)：銀行

領域：不良資產(chǎn)管理、合規(guī)風控

授課風格

教學風格清新自然，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富多彩，知識結構由淺入深，讓學員從宏觀到微觀均受益匪淺。授課內容緊貼商業(yè)銀行一線風險管理工作，以典型案例為主，貼切詳實，深刻幽默，與實際工作聯(lián)系緊密，具有較強的應用性。在培訓過程中，善亍營造良好的溝通氛圍，充分啟發(fā)學員思考，更善亍把理論與學員工作實際結合，大量豐富的運用實際工作案例，能夠充分滿足和針對學員的培訓需求，深受學員喜愛與好評。

主講課程

《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置與風險化解》

《商業(yè)銀行合規(guī)管理與法律風險控制》

《商業(yè)銀行案件防控及金融犯罪防范》

《商業(yè)銀行營業(yè)場所及柜面操作風險防控》

《商業(yè)銀行信貸法律風險》（重點、難點問題解析）

服務客戶

河北省全行支行長法律事務培訓、云南省銀協(xié)綜合法律培訓、長治金融機構合規(guī)與法律風險控制培訓等各地方銀監(jiān)銀協(xié)培訓工作;陜西省全省農(nóng)商行法律培訓等幾十家商業(yè)銀行內訓工作及各大培訓機構公開課。

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